杨筱歆看着庄健强发来的产品定价表，心里暗自盘算着一笔账。这个产品很难让公司赚到钱，所以做多少规模一点也不重要，而无论是银保、中介还是个险这些销售渠道，对于几乎没有费用的产品，他们不会有多少兴趣。

但是这个产品太重要了，杨筱歆几乎有预感，它一旦能上市，势必会引起极大的关注和“疯抢”。公司赚得多少，不是这个产品的主要功能，毕竟还是赚了的。它能为公司赢得相当多的高净值客户，却没有额外的成本。保险产品不再是“商品”，而成为一种增值的“服务”，这就是杨筱歆心里打的如意算盘。

尹志宏那里的渠道的确是非常优质的资源，好在能有线下团队对接，客户能享受的增值服务可大范围延伸。如今各种hiraryinisrar，第三方服务机构的服务也是少说要13的成本支出，和如果合作顺畅，双方各取所需，简直堪称完美的方案。

只除了一点。

绝对不可能让这么一家小小的公司拿独家，也就是说，一旦产品开发出来，最大的可能是直接挂官网和官微，全渠道推开。尹志宏手里并没有成熟的保险销售渠道，届时他能在这场争夺中抢到多大一块肉呢？

站在哪怕点头之交的朋友立场上，杨筱歆还是希望尹志宏他们能尽可能抢占一些先机优势的，毕竟给她启发的是尹志宏，而且曾言言在，她对这个丫头的培训和销售策划能力还是有信心的。但是，给他们的时间都不多了。如果产品上线没有铺开一个漂亮的成绩单，虽然是一次不花钱的广告，杨筱歆之前和集团争取的改革思路和资源，就成了一块砸到自己脚的巨石。而尹志宏如果到时候还没有找到好的渠道来卖这款产品，就等于给他人做了嫁衣裳。

只是不知道她对尹志宏的暗示，他是不是都明白了。照说早年也在保险公司呆过的他，多少了解一些监管方面的政策。不过杨筱歆还是不太确定，他当年不是做高管，究竟对监管的意图理解得够不够透彻。而且现在的市场又实在太过年轻，机遇像是雨后春笋般一茬一茬地往外冒，大家真的都是在规规矩矩做事吗？

不管怎么样，她等不了。

拨通了庄健强的电话，杨筱歆直截了当地说：“能不能和再保再商量一下，10万保费怎么样也要想办法让第一笔年金超过6000，可以考虑不是终身的。”

庄健强当然知道杨筱歆想要这款产品的诉求，他也有自己的难处。这个产品他第一时间就和常总商量过了，把利润率让出来，渠道费用不到10，如今这个数据已经是相当漂亮的了。放宽到75岁的保险，大概率被保险人年龄都在60岁以上，资金要迅速回收，能投资的项目只有中短期，对公司来说难度真的很大。他有些为难但还是礼貌地解释道：“杨总，5年后领年金的话，考虑持续的给付，4500元已经是个极限了，要做到6000的话，公司就要贴钱了。”

“庄经理，我是说，第一笔年金，不是每一笔年金。”杨筱歆轻轻叹了一口气，咱们这些精算，还真是死脑筋啊，这根本不需要当做一款养老金来设计，而是要包装成保险公司的特别产品，它就是应该成为一个储蓄替代型的的金融工具。突然间她自嘲地笑了笑，以前在银保部，最反感的就是市场上那些打着保险的幌子做成趸交形态，3年或者5年满期的产品，没想到现在自己变本加厉地要求这么一个险种。还是屁股决定脑袋。当年，银保所卖的产品，市场规模对她来说没有那么重要，给公司提供的利润，给团队的奖金，才是她最在乎的，不过这些都是建立在完成指标的基础上。她的策略基本都是先用简单产品完成一半的保费指标，再慢慢打磨价值贡献。

可是现在，杨筱歆并不用帮公司赚钱，她需要的，是造势。

“有没有这样一种可能，因为你这个产品本身的保险期间也只是预估20年，所以……前期把返还做高，然后每年的固定领取，同比例减少，客户如果长寿，公司风险也不大，而在客户端看来，这个产品收益很快能看到。”

这个思路一下子启发了庄健强，他似乎想起曾经看到过某个公众号分析如今产品设计的趋势，也和再保的朋友聊过，就连保险，也是阶段性“复古”。他迅速地变化了几个参数，觉得似乎有可能做一次创新，于是对杨筱歆说道：“杨总您稍微等我半小时，我把模型调一调看可行性，再打过来。”

从庄健强有些兴奋的语气里，杨筱歆听出了希望。

“好的，等你电话。辛苦庄经理啊。”

这一刻的庄健强，无比想念林逸。他脑海里隐约有个念头，却不够清晰，只能不断地输入一些数字来调整。李皎然更加帮不上忙，他在生活里看起来是个油嘴滑舌的家伙，做起产品来，一板一眼到令人发指。

把产品的年限缩短，预定利率不变的情况下，如果后期单利做成与年龄密切相关的变量，那么……庄健强算了三版数据，怔怔地呆在那里。

原来，保险销售之前说，精算开发产品都不动脑子，是这个意思。同样的定价假设，同样的利润率，甚至连佣金比例都恒定到底前提下，把现金价值的时间段做调整之后，产品简直就像是被化过妆一样好看。

“我问你，如果年交10万保费，5年后返还18，然后还有保额领取，直至终身，你会不会觉得这个产品听起来很爽？”庄健强立刻在办公室里做起实验。

“18？几年交啊？”

“管你几年交，总之就是返还已交的18。”

“这怎么可能？！你还要设计成终身领……你刚刚说领保额……不是一直以保费比例……这个有点过分了啊！”李皎然似乎明白了其中的奥妙。

庄健强笑着耸耸肩。

险情之弱鸡小曾要逆袭

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